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法岸律师事务所陈伟涛律师专精于重新贷款法律服务。了解更多服务详情,请致电法岸律师事务所 718-766-2567,或发送电子邮件到chen@faan.com。

在美国贷款后,如果贷款利率大幅降低,或者是信用分数显著提升的时候,为了减轻贷款压力,还可以重新贷款(Refinance)。法岸律师事务所陈伟涛律师为您解答怎样判断什么时候重新贷款更加划算。

什么是重新贷款?

重新贷款(Refinance)简单说来就是再融资。用新贷款代替旧贷款,继续偿还债务。债务总数不会改变,抵押贷款的本质也不会变,改变的是还款方式。重新贷款可以说是一剂后悔药,当有更好的贷款选择时重新申请贷款,可以修改贷款年限、使用新的贷款利率继续还贷。

 

什么时候考虑重新贷款?

重新贷款是为了享有更优惠的利率和期限,但是申请重新贷款也要支付一次性的银行结算费用,所以要计算清楚再进行。通常来说有以下情况时,可以开始考虑要不要重新贷款。

  • 评分提高:贷款利率有两个决定因素:一是基准利率,一是信用评分。在基准利率的基础上,根据你的信用记录会增加一个百分比。信用越好,这个百分比就越低。这意味着,你的贷款利率就越低。比如,买一套100万的房子,贷款75万,以4.5%的利率分30年还清。现在信用分提高后,有可能可以通过重新贷款将利率降到4%,每月房贷从3,800元下降到3,581元,每年将省2,628元。

  • ARM将要调整:很多人使用可调整贷款利率(ARM, Adjustable-rate Mortgages)贷款,是因为这种贷款方式开始几年可以交比较少的固定利息。但是当时间期限一过,ARM需要调整,这时候刚好市场利率变高,对贷款不利,就可以考虑重新贷款,更改为固定贷款利率,省下一笔钱。

  • 需要大额开支:房子装修或者改造需要大笔支出。如果此时你信用良好,还可以使用一种取现重新贷款(Cash-out Refinance),直接拿到现金。怎么操作呢?比如,几年前买了一栋100万的房子,贷款75万。现在房子市场价值120万。而你正好需要修一个泳池花费2.5万美金。通过取现重新贷款,可以将贷款提升到77.5万,拿到额外的2.5万现金。

 

重新贷款有哪些好处?

  • 省利息:这是很多人重新贷款的首要原因。在利率降低的时候申请,特别是对于那种30年的长期贷款,可以省下一大笔钱。

  • 减少月供:申请了重新贷款,相当于重新开始计时,延长了贷款时间。比如30年的贷款在第5年决定重新贷款,那么可以重新算30年。另一方面,通常情况下,在重新贷款的时候,因为已经完成部分还款,负债额是低于最初贷款时的数额,加上贷款时间重新计算,月供就自然减少。这样每月有更多可支配的现金流。

  • 缩短贷款期限:重新贷款既可以延长贷款期,也可以缩短期限。比如把30年的贷款变更为15年。在资金充足的情况下,当然可以直接付钱提前还清债务。但是通过重新贷款缩短贷款时间,往往可以得到更低的利率。

  • 管理合并贷款:如果有多笔贷款,特别是在利率下降的情况下,通过重新贷款将它们合并为一笔。不仅可以省钱,还方便追踪管理债务偿还情况。

法岸律师事务所陈伟涛律师专精于重新贷款法律服务。了解更多服务详情,请致电法岸律师事务所 718-766-2567,或发送电子邮件到chen@faan.com。